▲中国三支柱养老金体系

当前我国以第一支柱为主：钱来自大家交社保的钱和国家财政补贴，比如每个月发工资时，个人和单位都要向政府缴纳养老保险。

目前第一支柱尚有盈余，但未来会很紧张。

中国社科院在《中国养老金精算报告（2019-2050）》里这样写道：到2035年我国基本养老金累计结余会下降为0。

▲《中国养老金精算报告（2019-2050）》

第二支柱，全国只有7000多万人受益：其中机关事业单位职业年金参保人数大概4000万人，企业年金参保人数3000万人。

全国14亿人口，截至2024年5月底，‌全国企业总数有18045万户，第二支柱约等于没发展起来。

第三支柱，也就是国家推行2年多的个人养老金，累计开户人数就6000多万，大部分收益还惨不忍睹；

所以现在，我们必须面对残忍的现实——单靠三支柱养老金体系是无法支撑未来的退休开支，我们得靠自己支楞起来。

现金≠现金流

在养老这件事情上，现金≠现金流，同样的钱，形式不同，带给人的安全感也不同。

比方说，如果我们有100万存款，听起来好像还不错，但算一下，按照每月支出1万，100万只能支撑8年多。

第四套生命表估计今年即将出台，男性的预期寿命提高至84.46岁，女性的预期寿命则提高至90.08岁。

我们可以想象一下，如果想55岁就提前退休，那未来接近40年的退休生活里，如果我们要过得相对轻松，是需要一大笔钱的。

如果没有持续的现金流收入，即便有存款，也不敢多花

而且，存款还会受到诸多因素的影响，比如汇率。

以我们邻国日本为例，有了上一辈的经验，日本的这一代开始在年纪轻轻就筹划自己财富自由之路，为的就是提前退休。

整个过程也不是很顺利，我们也可以从中吸取一些经验教训。

去年7月，日本媒体报道，一名日本男子在25岁左右就开始了他的FIRE计划。

FIRE是指Financial Independence Retire Early的缩写，意为“经济独立、提前退休”。

好消息是，经过20多年的节衣缩食，他在今年初完成了1亿日元（约人民币463万）的存款目标。

坏消息是，因为日元疯狂贬值，他的养老钱原地不动跌了近一半。如今，这位小哥已经心碎欲裂到怀疑人生了…、

活生生的例子，再次印证了资产配置、多元货币的重要性。

退休规划“大杀器”

什么是优质资产？

能产生源源不断的现金流，有被动收入的，就是优质资产。

并且，必须具有3大属性：

安全无风险、长期现金流、专款专用。

我们得通过安全可靠的途径进行规划，资金必须专款专用，以确保其安全保值增值。

在此过程中，我们应当避免选择股票等风险较高的金融产品，而应注重中长期储蓄增值，避免过度依赖几十天的短期理财来规划。

香港保险，正是这样一款能够满足上述需求的产品，它不仅为退休规划提供了极佳的工具，而且具备多重功能。

不仅可以作为养老的“退休金专户”，为退休后的生活提供稳定的资金支持，同时还可以满足“退休”和“财富传承”的双重需要，确保家族财富的延续。

    

以一个具体的计划为例

每年存入5万美元，连续存5年，65岁开始提取：

这样的储蓄险计划，不仅能够为退休生活提供稳定的经济保障，还能在一定程度上抵御通货膨胀的影响，确保退休后的生活品质。

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